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即使是银行的理财产品,有时也是需要面临一些风险的。下面是小编为大家精心整理的银行理财产品包括的风险,仅供参考。
自然灾害、金融市场危机、战争等不可抗力因素或银行系统故障、通讯故障、投资市场停止交易等意外事件的发生,可能对产品的投资运作、资金返还、信息披露、公告通知等造成影响的出现,将严重影响金融市场的正常运行,可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行,甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。对于由于不可抗力及意外事件风险导致的任何损失,一般由投资者自行承担,银行对此不承担任何责任。
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6.理财产品哪个好
如果目前手上没有资金,还是先存钱要紧,等存到了足够的资金,再去投资理财也不迟。下面是小编收集的一些关于资管新规对银行理财的影响,希望对大家有用。
两个都很安全。只是两个各有优缺,在日常生活中,可能大多数人都会选择使用微信支付和理财,因为使用频率比较高,所以在有一定的零钱时,会注意到微信上支付里的“理财通”和钱包里的“零钱通”
理财通和零钱通的区别:支付方式不同、理财产品不同、扩展功能不同。1、支付方式不同:理财通可以用银行卡里面的钱来购买各种理财产品,但是不能用微信零钱来购买。而微信零钱通既可以用微信零钱支付,也可以用银行卡支付。2、理财产品不同:微信零钱通当前只能购买几款货币基金,而理财通则可以购买活期理财余额+、定期理财产品、保险产品、券商产品以及基金等。3、扩展功能不同:微信理财通里面的钱不能用作其他用途,包括其中的余额+活期理财产品。而零钱通里面的钱支持用来发红包、转账给别人、消费等各种功能。
在银行,理财的方式有很多种,比较普遍的就有存款、银行理财、保险理财和基金这四种。下面是小编收集的一些关于银行常见理财方式你适合哪种,希望对大家有用。
1、首先要做一个合理的规划,量入为出,不盲从,不超前消费,要有理性消费的意识。
2、投资理财要谨慎,不要看到别人的股票基金日进斗金,就心生羡慕,盲目跟从投资。
3、要有储蓄观念,不管钱多钱少都要合理安排,强迫自己储蓄。给自己制定一个小储蓄目标,建议将每个月的工资分成三等分,一份留作日常生活开支,一份预留生活应急,一份存储在银行,当然钱存在银行也有一定的风险,所以建议鸡蛋不要放在一个篮子里。
4、省钱也是一种理财方式,适当的控制自己的物欲,在不影响生活水准的情况下合理消费,不超前消费,不光会花钱,更要学会会理财。
“投资不是花钱,而是理财方式的一种变化。”科学、稳健的投资方式,有助于让自己的钱劳动起来。这里小编为大家整理了关于新手存款理财必知的5个银行理财知识,方便大家学习了解,希望对您有帮助!
1、坚持看CCTV-1新闻联播。要想把握经济命脉,必须关注政局,新闻联播着实为中国商人的最佳晴雨表。
2、不要轻易相信合约或合同。哪怕合约让你的律师看过了,公证处公证了都不要轻易相信,甚至当你的客户把钱已经汇入你指定的账户以后你都必须确认。
3、你自己必须守信。一诺千金,若想一直做个商人,那么你必须树立自己的信誉。
4、慎重选择合作伙伴,亲密战友是一定要慎重、慎重再慎重地选择,慎重是对彼此而言并非只针对单方。
5、不要在你的团队里有你家庭成员的影子。因为以你为核心之一的团队接受的是你,而不是你的家庭成员。
6、不要给你的女人讲你的商业细节。第一,你谈了可能她们也不懂;第二,那里面可能会有给你带来麻烦的内容;第三,可能会涉及到商业机密
7、对不守信的人例外。不要给对方予机会以谎言解释谎言。
8、你能赢得起但你可能输不起的生意最好不做。在做任何生意以前,你都必须考虑清楚,你是否输得起,输不起的事情最好别做。
9、不要先期投入太多,给自己留够底牌 不到最后关键时刻,最好不要亮出你手里最有分量的牌,最后的赢家才是真正的赢家。
10、天下无事不可为,但商人有所为也有所不为,不要因为利润少而不做,也不要因为风险小就去做。
一个家庭积累了一定的积蓄,便需要合理的理财才能以财生财。家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。那么怎么样才能合理的给自己的家庭理财呢?
遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低,主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施,比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
银行理财转型呈新趋势
在现今社会,理财不仅仅局限于上班族,
通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。
北京商报记者走访多家银行理财经理发现,净值型理财产品逐渐被市民所接受。华夏银行的一位理财经理向北京商报记者表示,现在很多投资者都会选择这样做,在购买的银行理财产品到期后,若暂时没有寻觅到下一个银行理财产品,都会选择购买这种开放式的理财产品来进行过渡。
不过,北京商报记者发现,净值型的理财产品收益与互联网“宝宝”类产品大致相当。比如,农行金钥匙·安心快线步步高2014年第1期人民币理财产品预期最高年化收益率是4.35%,微信理财通截止到11月23日的7日年化收益率为4.226%。
但净值型理财门槛却比目前市场火爆的互联网“宝宝”类产品高。由于投资的目的、功能不同,一般来看,净值型理财产品门槛都在5万元以上,部分产品门槛都在10万元以上,而互联网“宝宝”的门槛为1元起。
不过,这仍然受到不少“银行理财粉丝”的热捧。“银行理财产品到期之后,我会先购买一些开放式的银行理财产品,因为这个产品可以在工作日赎回,在找到高收益的理财产品前,先拿这个产品过渡一下,免得从余额宝转来转去很麻烦。”一位经常投资于银行理财的王女士向北京商报记者说道。
净值型理财产品与开放式基金相似,不固定收益,而是每天公布净值。比如,假设投资者购买时产品的净值为1,到了下一个开放日,如果产品净值变为1.2,则投资者的收益就是1.2-1=0.2;如果净值变为0.9,则收益为0.9-1=-0.1,也就是亏损0.1.银行会根据签署的协议书,在每日、每周或者每月等固定日期公布净值,用户可以进行净值查询。
银行净值型理财产品呈现猛增态势。数据显示,2014年上半年,在银行业金融机构理财产品中,募集金额同比增幅最大的是开放式净值型产品,共募集资金1.17万亿元,同比增长174.53%,占全部产品募集金额的比例从2013年上半年的1.27%增长为2.37%。
一位上市银行高管表示,现在银行理财正经历产品形态的转型,之前银行理财产品是以约定收益率发行、管理人收取浮动业绩报酬的模式。这种模式偏向于做债权融资、赚利差为主。目前,银行理财正从提高自身的资产配置、交易策略等能力进行转型,其中结构化产品、净值型产品是转型的两个主题方向。
普益财富研究员陈晨表示,净值型理财产品、结构性理财产品、理财管理计划等将是银行理财产品未来的发展趋势。净值型理财产品不承诺收益,定期开放申购赎回,提供净值查询,投资风险由投资者承担,对于打破刚性兑付有极大的促进作用。
在现今社会,理财不仅仅局限于上班族,
通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。
北京商报记者走访多家银行理财经理发现,净值型理财产品逐渐被市民所接受。华夏银行的一位理财经理向北京商报记者表示,现在很多投资者都会选择这样做,在购买的银行理财产品到期后,若暂时没有寻觅到下一个银行理财产品,都会选择购买这种开放式的理财产品来进行过渡。
不过,北京商报记者发现,净值型的理财产品收益与互联网“宝宝”类产品大致相当。比如,农行金钥匙·安心快线步步高2014年第1期人民币理财产品预期最高年化收益率是4.35%,微信理财通截止到11月23日的7日年化收益率为4.226%。
但净值型理财门槛却比目前市场火爆的互联网“宝宝”类产品高。由于投资的目的、功能不同,一般来看,净值型理财产品门槛都在5万元以上,部分产品门槛都在10万元以上,而互联网“宝宝”的门槛为1元起。
不过,这仍然受到不少“银行理财粉丝”的热捧。“银行理财产品到期之后,我会先购买一些开放式的银行理财产品,因为这个产品可以在工作日赎回,在找到高收益的理财产品前,先拿这个产品过渡一下,免得从余额宝转来转去很麻烦。”一位经常投资于银行理财的王女士向北京商报记者说道。
净值型理财产品与开放式基金相似,不固定收益,而是每天公布净值。比如,假设投资者购买时产品的净值为1,到了下一个开放日,如果产品净值变为1.2,则投资者的收益就是1.2-1=0.2;如果净值变为0.9,则收益为0.9-1=-0.1,也就是亏损0.1.银行会根据签署的协议书,在每日、每周或者每月等固定日期公布净值,用户可以进行净值查询。
银行净值型理财产品呈现猛增态势。数据显示,2014年上半年,在银行业金融机构理财产品中,募集金额同比增幅最大的是开放式净值型产品,共募集资金1.17万亿元,同比增长174.53%,占全部产品募集金额的比例从2013年上半年的1.27%增长为2.37%。
一位上市银行高管表示,现在银行理财正经历产品形态的转型,之前银行理财产品是以约定收益率发行、管理人收取浮动业绩报酬的模式。这种模式偏向于做债权融资、赚利差为主。目前,银行理财正从提高自身的资产配置、交易策略等能力进行转型,其中结构化产品、净值型产品是转型的两个主题方向。
普益财富研究员陈晨表示,净值型理财产品、结构性理财产品、理财管理计划等将是银行理财产品未来的发展趋势。净值型理财产品不承诺收益,定期开放申购赎回,提供净值查询,投资风险由投资者承担,对于打破刚性兑付有极大的促进作用。
银行理财股市成交量创纪录
“理财”往往与“投资理财”并用,因为“理财”中有“投资”,“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投,被投资也是一种理财,不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。
在现今社会,理财不仅仅局限于上班族,
通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。
银行理财市场虽然让人失望,却也有新的机会等着你。上周五,沪深两市成交突破7100亿元,创下A股历史最大单日成交记录,让市场陷入一片疯狂。
如此火热的股市,让很多人坐不住了。上周,南都君相熟的几个银行理财经理,已经奋不顾身踏入股市。一位客户将自己刚刚到期的银行理财产品10万元,悉数砸进股市里,头也不回。“现在股市这么火,一个涨停板赚10%的收益。而5%才是银行理财产品一年的收益,值得冒险一试。”上述银行理财经理对南都君说。南都君觉得,几位银行客户经理真的有点疯狂。
不过,南都君也同时给大家提供多一个声音。素有“中国经济学界良心”之称的吴敬琏老先生也在近日的论坛上说:“审批制度最近几个月没有减弱反而加强了。其实这些改革如果没有能够落实,牛市的制度基础不存在,就很容易出现偏差,很容易出现大起大落。”
银行理财资金凶猛入市
“理财”往往与“投资理财”并用,因为“理财”中有“投资”,“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投,被投资也是一种理财,不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。
在现今社会,理财不仅仅局限于上班族,
通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。
海通证券研究所副所长姜超近日在海通证券2015年年度策略会上称,过去中国居民储蓄的资金主要通过存款、贷款的形式投放到了实体经济,而未来银行理财则将居民储蓄的资金直接投放到了资本市场,意味着居民储蓄与资本市场的正式连通。
融360和搜狐财经日前联合发布的《2014年度互联网金融理财报告》预计,2014年全年银行理财产品规模或将突破40万亿。海通证券最新发布的研报显示,由于银行理财收益率平均在5%左右,远高于3%左右的存款利率,意味着银行理财对居民存款的取代仍将持续。目前,居民储蓄总规模约在50万亿元,假定有一半左右被理财取代,则未来几年新增理财规模在20万亿元以上。按照35%配置非标、60%配置债券、5%配置股票的比例,20万亿元新增理财就会带来12万亿元新增债券投资需求、1万亿新增股票投资需求。而当前每年净新增债券发行仅在5万亿元左右,股票发行不到5000亿元。这远远不能满足银行理财未来的投资需求。
英大证券研究所所长李大霄[微博]认为,银行理财产品收益率的下调,凸显了蓝筹股吸引力的提升。资金都是追求更高收益率的品种,随着降息的到来,银行理财产品收益率的下行是必然的,这部分资金将有望进入股票市场。
银行理财“高收益”数量锐减
“理财”往往与“投资理财”并用,因为“理财”中有“投资”,“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投,被投资也是一种理财,不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。
在现今社会,理财不仅仅局限于上班族,
通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。
降息之后,遍览众多理财产品,高收益理财产品日薄西山,一期不如一期。广深地区收益率最高的非结构性理财产品收益率也不过6.2%,仔细查看发现这是一款面向新客户的产品。很显然,6.2%的高收益的背后,是银行抢客户的让利行为。
一位股份行的资深理财师常跟南都君说:“银行理财市场的变化,不能光看城商行那些高收益的产品,毕竟城商行的客群数量小。对于大多数市民而言,股份行的理财产品情况才更具有说明性。”那么,再看股份行的产品,最高的是浦发银行和平安银行,年化收益率均为5.6%.不过,一个要728天,期限太长。另一个100万起步,属于私银客户产品。对于屌丝的我们,收益最高的是兴业银行一款广州专属产品,期限182天,5万元起步,年化收益为5.5%。
在最近几周里,理财产品收益最高的大多是6.2%,本周最高收益产品并未见下滑。不过,总体上看,本周收益超过5.8%的产品数量仅有7只,较之过往数周每周10只以上明显有所减少。
更让人忧心的是,最糟糕的日子远没有到来。10天前,央妈坚持了那么久之后,终于还是降息了。存贷款基准利率下调,其中贷款利率下降幅度高于存款。降息政策一出,银行理财市场收益的下滑就已注定。
社科院金融研究所银行研究室主任曾刚昨日对南都君表示,由于央妈不对称降息,存款下调幅度小,加上存款利率上浮区间扩大至1.2倍,存款跟降息前并未出现实质下降。作为存款的替代品,理财产品短期内大降的可能性不会很大。但是,随着降息通道被打开,货币宽松将进一步加剧,货币市场利率将进一步下行,银行理财产品收益的下降也就难以避免了。曾刚认为,银行理财产品收益下滑将是一个缓慢的过程。
银行理财收益率跳涨冲时点揽储
“理财”往往与“投资理财”并用,因为“理财”中有“投资”,“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投,被投资也是一种理财,不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。
在现今社会,理财不仅仅局限于上班族,
通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。
截至2014年12月26日,去年银行共发行72436款理财产品,平均年化收益率5.23%,整体来看,自年初以来收益率一直处于下滑趋势。不过到了12月份,银行再次面临资金紧张问题,且互联网金融及股市的强大吸金力量分流了大量资金,导致银行“钱紧”现象更为严重,多重压力之下,银行不得不增发高收益理财产品,希望将资金“拉回”银行。但值得注意的是,12月份银行理财产品投资期限却在缩短,当月发行的高收益理财产品期限大多在30~50天之间。
“一般来说,每到年末银行理财产品收益率都会有所提升,而进入1月份资金压力减轻之后,收益率很有可能回落。”融360理财分析师张懿望表示,银行在12月份发行短期高收益理财产品,年末“冲时点”揽储意图明显,高收益年末翘尾现象恐难持续。总体来看,2015年市场资金面仍将延续2014年的宽松态势,市场利率继续回落。再加上其他投资方式将分流部分资金,央行再次降息预期增强和利率逐渐市场化等因素,2015年银行理财产品平均预期收益率将继续保持下行,预计极有可能跌破5%.。
银行理财的展望
“理财”往往与“投资理财”并用,因为“理财”中有“投资”,“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投,被投资也是一种理财,不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。
在现今社会,理财不仅仅局限于上班族,
通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。
自2014年1月开始,银行理财产品收益率直线下降,1月份平均预期收益率达到5.76%,然而到了11月份,收益率险些跌破5%,12月份银行揽储压力之下,产品收益率出现翘尾现象,不过受资金面宽松影响,收益率难以持续回升,预计2015年理财产品收益率将继续下滑。主要原因如下:
过去一年市场资金面比较宽裕,央行降息之后继续增加资金流动性,预计2015年央行仍有1-2次的降息空间,而且在利率市场化的趋势下,银行理财产品收益率也将顺势下滑。
另外,2014年9月,银监会、财政部、人民银行[微博]三部委联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(236号文),银监会新设月末存款偏离度指标,一年两次超标银行监管评级将降级。银行月末集中发售高收益理财产品的行为不再可取,整体收益率也将有所下降。
前段时间,银保监会针对各大商业银行发布了一个理财新规。这个理财新规对各大商业银行销售的理财产品做了一个新的要求,这是怎么回事?让我们来一起看看吧。
P2P理财、股市、基金、保险、房地产、数字货币等。当然,如果极度厌恶风险,银行理财和余额宝这种超级巨头公司的理财,仍是除了银行存款之外的首选。
对于重要和对流动性需求高的资金,像生活开支,孩子的教育费用等必须保证万无一失的,最好是放在稳健的渠道里,而对于可用于风险投资的闲置资金,则不妨在可承担的范围内,进行多渠道配置。
银行理财产品可靠吗?银行理财就一定安全,没有坑么?这不,前几天,就有报道说有投资者亏了,没错,就是在银行。下面是小编整理的关于银行理财产品的相关资料,欢迎阅读。
第二点呢买银行的理财产品,就要看清楚到底是不是保本,因为保本跟不保本的区别还是比较大的。一般情况下,保本的产品收益会低一些,但会更安全;不保本的呢,当然收益会高,风险也大。所以这两个我们要区别对待。当然啦,是要根据大家的风险承受能力决定,但是买的时候一定要看清楚。
五大银行哪个理财最好?
1、中国银行
中国银行的理财产品种类繁多,比较杂。主流产品有中银日积月累、中银稳富、中银债负等四个系列。地区差异较小,大部分产品在各省分行都有销售。投资门槛一般为5万元、10万元、30万元,收益率适中,追求高收益的投资者不适合此类理财产品。
2、工商银行
工商银行理财产品种类相对较少,主流产品只有保本型和工银财富专享系列。产品地区差异不大,但是工银财富系列会额外推出只针对某些地区客户的理财产品,如浙江、山东等地。
3、建设银行 建设银行产品类型相对较多,主流产品是非保本的乾元系列。没有地区差异,大部分菜品在各省分行都有销售。投资门槛最低5万元,收益率相对较高。
4、农业银行
农业银行理财产品种类较多,主要有安心得利、本利丰、汇利丰、安心快线等四个系列,保本型产品傻逼其主流产品。地区差异较小,大部分产品在各省市分行都有销售。不同产品投资门槛基本没有区别,一般为5万元,其产品预期收益率较低,且不同投资途径收益率差异不大。
5、交通银行
交通银行理财产品类型较多,保本型和非保本型产品比较均匀。没有地区差异,投资门槛一般在5万元左右,收益率适中,但是对于50万元以上的高端客户有收益较高的至尊系列。不同投资途径收益率有差异,适合有大量闲置资金的投资者。
银行如何理财收益大?
1、用复利去赚钱
滚雪球的故事大家都知道。同样,投资除了收益以外如何再增长得快速,答案就是“复利投资”,用投资获取的收益继续进行投资,本息利滚利。要知道复利投资在任何一个理财方式当中,都是赚钱的大利器。 举例来说,假如我有闲置资金500元用来投资,年收益率5%,每年增长25元,用525元继续进行投资,新一年增长就会是26.25元。然后再用新得来的551.25元继续投资,又会增长27.56元,以此类推,复利的效果不容小觑。
2、别指望靠保险赚钱
很多人对保险误解,总是在咨询,到底是分红险好呢还是万能险好呢?我想说保险就是保险,保险的特性就是给家庭一个保障,不是理财,如果你想靠保险赚钱还不如去投资产品呢,选择任何一个投资都比保险强。所以保险一定要配置,但不要期望过高,这就是保险和理财的区别。
3、要赚自己能赚的钱
去年年初曾是股市牛市,在国家政策的响应下,全民冲进股市,都想捞点羹,有的人甚至卖房去炒股,或者有的年轻人干脆辞职去专业炒股。
这些人的作为就像是赌博赌红了眼,上瘾了,赌赢了则全家欢喜,赌输了呢?我们也经常看到股市大跌时跳楼的新闻,跳楼的已死,可是活着的人怎么办?后果难以想象!
一、安全理财产品有哪些?
1、安全保本之王——储蓄
长期以来,储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期,银行还推出了不少衍生产品,诸如通知存款、约定转存等,都属于“保本”的储蓄理财产品。只要方法得当,储蓄也可以钱生钱。假设存3万元,可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后,用到期的1万元,再开设一个3年期的存单。以此类推,3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式,既能应对储蓄利率的调整,又可获取3年期存款的较高利息。
2、基金中的战斗机——保本基金
相对于基金市场的整体亏损来说,保本基金的收益情况相对较好。从目前情况来看,在已经完成3年保本期的所有保本基金中,平均年化收益率达到20%。在 3年保本期中,当上证指数出现下跌时,没有任何一只保本基金发生亏损;但是当上证指数上涨时,保本基金至少能够分享指数30%以上的涨幅。保本基金具有一定的保本周期,投资者只有在认购期购买并持有到期,才能享有保本条款承诺的权利。投资保本基金时,应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。
3、公认的安全工具——国债
国债向来被投资者公认为最安全的投资工具。我国国债分为凭证式国债、记账式国债和电子储蓄国债。其中,凭证式国债和电子储蓄国债不能上市流通,没有信用风险与价格波动风险,利率也比同期储蓄存款利率高。另外,银行存款要缴纳5%的利息税,国债免缴利息税。可以上市交易记账式国债,可随时买卖,收益相对较高,但保本功能随之下降。
4、保险投资两不误——万能险
万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外,万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于一年期存款利率,有的超过5年期存款利率。很多人认为,万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的,其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等,因此初期回报率可能不会太高。
5、三分之二保本型——银行理财产品
目前的银行理财产品中,保本型产品占到了2/3以上,其中相当一部分为保本的挂钩型理财产品。根据获取本金和收益方式的不同,一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下,购买银行保本理财产品可以保证本金安全。此类产品的保本有期限限制,一旦提前终止或赎回,就不在承诺范围内。同时,保本型产品规定的保本期限较长。
二、银行的理财产品真的都安全吗? 很多消费者对银行理财产品的印象就是“风险低,收益高”,认为在银行买理财,是再安全不过的事情了。其实不然,银行理财还是有很多陷阱的,所以我们平时在银行理财时要多注意以下这些陷阱。
1、预期收益代替实际收益
用户选择银行理财产品是为了获取更高的收益,因此,高收益也成为了银行宣传理财产品,吸引用户眼球的一个撒手锏。为了吸引客户,银行在销售理财产品时往往会刻意夸大收益,不少工作人员在给客户讲解时,也会口头保证预期收益。银行会在宣传中强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益,令客户对收益产生心理预期,把预期收益当作是实际收益。而实际情况是,有很多结构型理财产品都没有达到预期收益,有的甚至本金都亏损。
2、偷梁换柱,理财产品变身保险
据统计,有30%的用户在购买理财产品时被误导,把保险当成了理财产品。不少保险公司的销售人员会在银行内推销保险产品,而且银行的工作人员也会给用户推销其代售的保险产品,用户在银行内很容易被“忽悠”,稀里糊涂的就买了保险,
提醒:用户买理财产品时一定要注意产品认购书上,写的是理财产品还是保险。如果被告知想要购买的理财产品已售完,而工作人员又推荐了另一款产品时,用户就需要小心了,这个时候是最容易被销售人员 “忽悠”,错把保险当成理财产品。
3、延长募集期,导致收益缩水
理财产品在发售时都会有募集期,时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里,用户的资金是没有收益的,最多也只是按照活期利率计息。对于理财产品来说,募集期越长,实际收益率就会越低。这在一些短期理财产品上体现得非常明显。例如某一款理财产品的预期收益率为6%,时间为30天,募集期为5天,如果用户在募集期的第一天就购买该产品,那么最后的实际收益率为6%×30÷35=5.14%,明显低于6%的预期收益率。
提醒:由于理财产品都有额度限制,不少用户为了抢额度,往往在产品募集的第一天就购买。而在募集期内,资金一般按照活期计算利息或者根本不计利息,这就会导致用户的收益被摊薄,所以用户在选择理财产品时不要被名义上的高收益率所迷惑。
4、“霸王条款”赚取超额收益
在理财产品的说明书中,有些条款明显偏向银行。如,某些浮动收益型理财产品的说明书中会规定 “超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”。也就是说,如果某产品的预期收益率为8%,但最后的实际收益率为10%,那么多出的2%就归银行所有。
提醒:浮动收益型理财产品如果发生亏损,需要用户自己承担风险,但是产生的超额收益却归银行。用户在购买理财产品时要尽量远离这些带有“霸王条款”的产品。
5、避重就轻,信息披露不完整
银行工作人员在推销理财产品时,往往只强调收益,刻意淡化风险。产品说明中关于风险的表述有大量专业术语,普通用户很难看懂。不披露或者选择性披露信息,产品信息不完整、资金投资用途不明、收费项目不明、信息更新不及时等是很多理财说明书存在的问题。消费者在投资前务必要看清事实,保持理性,谨慎投资。
另外,消费者还要看清相关理财产品合同条款。在银行售卖的理财产品,也有可能是投资公司的理财产品。这类理财产品合同上也会印有银行的标志,但合同与银行无关。
一、我们来了解一下银行理财产品的投资方向,银行会拿着我们的钱都会去做什么?
根据不同的投资领域,银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。
(一)债券型理财产品
债券型理财产品是指银行将资金主要投资于货币市场,一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。在这类产品中,个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行经营,之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。在付息日,银行将收益返还给投资人;在本金偿还日,银行足额偿付个人投资人的本金。
(二)信托型理财产品
信托公司通过与银行合作,由银行发行人民币理财产品,募集资金后由信托公司负责投资,主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购,甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的,这意味着普通投资者投资信托的机会很多。投资人主要通过银行购买信托产品,像农业银行、中信银行都有相关的产品问世。
(三)挂钩型理财产品
挂钩型理财产品也称为结构性产品,其本金用于传统债券投资,而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩,有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩,有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩,还有的与股票指数挂钩。为了满足投资人的需要,这类产品大多设计成保本产品,特别适合风险承受能力强,对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品,已经从挂钩汇率产品,逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数,继而成为各种概念下的挂钩产品,种类十分丰富。
(四)QDⅡ型理财产品
简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行,由银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。虽然银行理财都会预期最高收益率,但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时,不同产品有不同的投资方向,不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以,投资人在选择一款银行理财产品时,一定要对其进行全面了解,然后再作出自己的判断。
二、我们在购买一款银行理财产品时,应该注意哪几方面的内容?
1、客观的认清自己的风险等级
银监会早已明确要求,投资者必须要完成投资风险承受能力评估才能进行投资,并按照可承受风险的高低将投资者分级成五级,从低到高分别为从低到高分别为:A1(保守型)、A2(稳健型)、A3(平衡型)、A4(积极型)、A5(激进型)。与五级风险承受能力对应的产品也有风险等级,分别为:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。大家在选择产品的时候,不妨先评估一下自己的风险承受能力,确认一下自己的投资风险评级水平,不要选择超出自己承受范围的投资产品。
2、注意分辨银行理财产品是直销还是代销
银行的理财产品分为自营和代销的,我们狭义上讲的银行理财产品一般都是银行发行的,其他的理财产品还有代销的基金、信托、保险、贵金属投资等等。
正常情况下,在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人,如果有疑问也可以找理财经理确认。如果是自营的理财产品,银行会产品的投资合同上加盖银行公章。如果是代销类产品,理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章,银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。
此外,投资者也可以通过查阅“中国理财网”公布的银行自营理财产品目录清单,或者查阅银行经营网点或银行官方网